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岳屾山律师接受央广经济之声采访:信用卡代偿可能涉嫌非法套现

       2018年11月21日,北京岳成律师事务所高级合伙人岳屾山律师接受中央人民广播电台经济之声频道采访,就“信用卡代偿可能涉嫌非法套现”发表评论。
       下为央广经济之声微信公众号文章全文:
信用卡代偿?别逗了,那可能是非法套现…...
经济之声  2018-11-21
       在第三方支付兴起之前,信用卡是最便捷额的支付手段之一,现在信用卡还有不少忠实的用户,信用卡还款则是用户们时常要操心的问题。随着新的金融业态不断出现,信用代偿已经成为一种专门的业务种类,但媒体最新调查则发现,一些低收费的代偿平台,其实是在进行信用卡套现。
涉嫌非法套现,用户和平台可能受罚
       随着新的业态不断涌现,如何“低费率获客”还是“高费率赚钱”就成了信用卡代偿平台面对的重要课题。而现在,有一种看似多方供应的方式出现在用户的面前:平台不掏钱,也无需第三方资金,用户自己信用卡的额度,便能够实现当月账单的“偿还”。
       具体怎么做呢?我们看两则推广文案,或许就能够找到其中的窍门。有平台表示,用户只需要预留账单金额的6%,通过账单日与还款日期间的“消费+还款”模式实现账单的全额还款,无需pos机,无需获取用户信用卡密码及卡片,全线上操作,无需外设,落地商户消费保障资金安全。另一款APP则宣称,仅用5%的资金就可以帮您全额还清信用卡账单,还款万元手续费85元。
       在这个过程中,用户要提交的,不仅有个人身份信息,还有信用卡CVV码等敏感信息。
       实际上,这种看似天衣无缝的做法,背后存在着重大的问题。媒体调查之后发现,其实这种方式当中,平台实际上就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作,将这个月的账单挪到下一个月。
       中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼告诉我们,信用卡代偿的业务模式实际上就存在打政策“擦边球”的嫌疑,而现在出现的这种形式,则是明显的违法违规行为。
       "今天说的这些案例就是赤裸裸的信用卡套现,是非常明显的违规,已经涉嫌了非法经营,这个是一种刑事犯罪。"
       从法律层面,这种做法涉嫌违法,用户和平台都可能因此受到惩罚。北京市岳成律师事务所合伙人岳屾山说:
       "他套现的款项不能及时归还,包括进行透支了之后长时间不能归还,或者数额达到一定条件的话,有可能会构成信用卡诈骗罪,这个是比较严重的一种刑事犯罪。对于说经营方或者提供这种套现服务的这一方来说,他有可能涉嫌非法经营罪,情节严重的将处五年以下的有期徒刑,情节特别严重的是五年以上有期徒刑。”
       数据显示,截至今年5月,至少有140余家代偿平台正常运作。其中,相关网站平台70余家,在运营APP有80余款。董希淼说,如果用户不小心,个人权益就会受到侵害。
       “ 通过套现来还信用卡并不是减轻了债务,其实是债务的延缓,如果沉迷于这种套现,你的债务会越滚越大;第二,这种行为是很明显的违规,有可能给你信用记录留下污点;第三,还存在着各种信息泄露的问题,有一些平台它需要你很多信息,身份证、卡号等,这些信息一旦泄漏,你以后信用卡的用卡安全就没有保证了。”
用户如何绕开信用卡代偿陷阱?
       面对信用卡代偿背后可能存在的违法违规问题,用户们应该如何绕过一个个陷阱呢?董希淼说,规避这些风险,最好的办法,就是远离信用卡代偿。
       针对信用卡套现相关问题,最高法、最高检已经出台了相关的司法解释,这足以反映出司法部门目前也在针对现实情况不断加强法规完善的力度。
       岳屾山建议,从法律层面,完善信用卡相关的管理机制,一方面要及时出台法规完善管理体系,另一方面,现有的法规也要落实到位。
       “ 需要我们相关主管部门根据不同的情况,根据新发现的这些类型,及时的来更新相关的法律法规,对这种行为予以相应的处罚,或进行相应的管理,才能避免因为这种行为而造成的用户的损失或银行的损失。对于目前我们已经掌握的或者已经有所规定的这些法律法规要落实到位。”
 
 
 

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